Электронные деньги как пользоваться. Виды и классификация электронных денег. История появления электронных денег

Если бы еще пару десятилетий тому назад нам бы сообщили о том, что в будущем человечество сможет использовать для расчетов не только «реальные», но и электронные деньги , наверняка большинство отнеслось бы к этому прогнозу скептически. Между тем, сегодня использование электронных денег воспринимается как вполне обычный факт – с их помощью можно оплачивать товары и услуги, получать заработную плату или, напротив, выплачивать вознаграждение работнику, заниматься благотворительной деятельностью и проводить многие другие финансовые операции. Сегодня системы электронных денег разнообразны. Каждая из них обладает своими особенностями, преимуществами и недостатками. А так как без использования электронных денег современному человеку точно не обойтись, важно знать о том, каким образом функционируют платежные системы такого типа, когда и как они могут облегчить нам жизнь, и какие типы электронных денег существуют на сегодняшний день…

О таком термине, как «электронные деньги», мы узнали относительно недавно.

Их бурное развитие началось в 1993 году, а уже спустя 10 лет, согласно проведенным исследованиям, электронные деньги стали использоваться в 37 странах мира.

Это и неудивительно, ведь они позволяют быстро осуществлять взаиморасчеты с корреспондентами, которые могут находиться практически в любой точке земного шара. Электронные деньги в России быстро приобрели популярность, ведь с их помощью можно существенно сократить затраты времени и сил на осуществление переводов и платежей. Так относительно недавно появилась возможность приобретать за электронные деньги товары в Интернет-магазинах, оплачивать счета за телефон или Интернет. Теперь эти платежные средства ничем не уступают «реальным» аналогам – такие деньги обладают аналогичной ценностью, хотя на определенном этапе осуществления расчетов они и не имеют никакого материального выражения.

Электронные и безналичные денежные средства: есть ли разница?

Весьма распространенным заблуждением является отождествление электронных и безналичных денег. На самом деле, это не так. Электронные деньги не выступают в качестве заменителей обычных финансовых средств. Они эмитируются точно так же, как и безналичные деньги. Разница состоит лишь в том, что в этом процессе принимает участие специализированная организация, а в случае с безналичными деньгами в статусе эмитента выступает центральный государственный банк.

Также не следует путать электронные деньги с кредитными карточками. Сами по себе карты выступают в качестве способов использования банковского счета клиента, а все операции в этом случае производятся с использованием обычных денег. Что касается электронных денег, то они выступают как отдельное платежное средство.

Преимущества и недостатки электронных денег

Безусловно, многих будет интересовать, зачем вообще необходимы системы электронных платежей и электронные деньги, если с наличными или безналичными средствами они связаны лишь косвенно и, на первый взгляд, ничем от них не отличаются? Между тем, у электронных денег имеется большое количество неоспоримых преимуществ:

1. Объединяемость и делимость – использование электронных денег позволяет обойтись без выдачи сдачи.
2. Низкая стоимость эмиссии – отсутствует необходимость в чеканке монет, выпуске банкнот и затрат на краску, бумагу, металлы и другие материалы в связи с этим.
3. Высокий уровень портативности – в отличие от наличных финансовых средств величина суммы электронных денег не связана с их весовыми или габаритными размерами.
4. Легкость в процессе расчетов – пересчитывать электронные деньги не нужно, поскольку этот процесс автоматически осуществляется при помощи платежного инструмента.
5. Простота в организации физической охраны электронных платежных средств.
6. Снижение воздействия человеческого фактора – момент платежа всегда фиксируется электронной системой.
7. Экономия пространства и времени – электронные деньги не нужно упаковывать, перевозить, пересчитывать или оставлять в хранилищах.
8. Невозможность укрытия средств от налогообложения – речь идет о платежах, осуществляемых через фискализированные эквайринговые устройства.
9. Качественная однородность – электронные деньги невозможно повредить, как, например, банкноты или монеты.
10. Идеальная сохраняемость – свои качества электронные деньги могут сохранять в течение длительного промежутка времени.
11. Высокий уровень безопасности – электронные деньги защищены от изменения номинала, подделки или хищения, что обеспечивается с помощью электронных и криптографических средств.
12. Обмен электронных денег на наличные средства прост – сегодня электронные деньги можно вывести на банковскую карту или счет, а также получить наличными, воспользовавшись услугами специализированных организаций.

Но, как и любой другой вид платежных средств, электронные деньги обладают и рядом недостатков:

1. Отсутствие стабильного правового регулирования – сегодня многие страны еще не до конца определили статус электронных денег и, следовательно, не разработали ряд законов, которые могли бы регулировать процесс взаиморасчетов, осуществляемых посредством использования электронных платежных систем.
2. Необходимость в использовании специальных инструментов обращения и хранения.
3. Невозможность восстановления денежной стоимости при физическом уничтожении носителя электронных денег – впрочем, этого недостатка не лишены и наличные денежные средства.
4. Отсутствие узнаваемости – сумму электронных денег невозможно определить без специальных технических средств.
5. Высокая вероятность того, что персональные данные плательщиков могут отслеживать мошенники.
6. Невысокий уровень безопасности – при отсутствии необходимых мер защиты электронные деньги достаточно легко украсть непосредственно со счета владельца

Формы электронных денег

Считается, что современные электронные деньги могут существовать в двух основных формах: на базе сетей и на базе смарт-карт. Также существуют такие формы электронных денег, как фиатные и нефиатные денежные средства. Первые являются разновидностью денег определенной платежной системы и выражаются в виде одной из государственных валют.

Поскольку именно государство в своих законах обязывает граждан принимать фиатные деньги к оплате, их эмиссия, погашение и обращение осуществляется в соответствии с правилами действующего законодательства и центрального банка.

Что касается нефиатных денег, то они выступают в качестве единицы стоимости негосударственных платежных систем. Такие электронные деньги являются разновидностью кредитных финансовых средств и регулируются по правилам негосударственных платежных систем, которые в каждой стране различны.

Виды электронных денег

Виды электронных денег достаточно разнообразны. Еще несколько лет назад в мире существовало ограниченное количество платежных систем. Сегодня же их число постоянно растет. Для удобства все электронные деньги и системы целесообразно разделить на отечественные и зарубежные.

Электронные деньги в России представлены следующими системами:

1. Webmoney – пожалуй, сегодня это одна из наиболее популярных платежных систем, работающая с электронными деньгами.
Система не устанавливает никаких ограничений, позволяет осуществлять мгновенные денежные переводы, а для совершения трансакции совсем необязательно открывать банковский счет или сообщать о себе полную информацию. Пользователи системы могут осуществлять переписку и проводить операции по защищенным каналам, создав электронные кошельки WMZ (доллары), WMR (рубли), WME (евро) и так далее. Уровень безопасности при совершении операций с использованием Webmoney достаточно высок. Однако часто кошельки пользователей взламываются хакерами. Вернуть денежные средства впоследствии очень тяжело – исключение составляют случаи, когда владелец аккаунта или руководство системы отыскивает преступника по «горячим следам». Стоит ли говорить, что это нелегко? Но, в то же время, Webmoney постоянно информирует пользователей о тех мерах, которые они могут предпринять для своей защиты. И они действительно «работают».

2. Яндекс-деньги – еще одна популярная платежная система, которая во многом схожа с Webmoney.
Яндекс-деньги позволяют осуществлять мгновенные платежи в пределах действия системы. Возможность управления кошельком непосредственно с официального сайта, высокая степень защиты и конфиденциальность, быстрота расчетов между пользователями системы – вот, те основные преимущества, благодаря которым Яндекс-деньги приобрели популярность в России.

3. RBK Money – это своеобразный прототип платежной системы Rupay.
Электронный перевод денег в этом случае осуществляется мгновенно. Все денежные средства эквиваленты рублю, а вывести их можно на банковскую карту или счет. Для совершения транзакции используется мобильный телефон, компьютер, коммуникатор. Главное преимущество RBK Money – это возможность осуществления платежей за коммунальные услуги, телефон, Интернет быстро и легко.

4. ASSIST – система, созданная компанией Reksoft, которая является лидером в сфере системной интеграции и консалтинга в сфере разработки программных решений и внедрения информационных технологий.
Одна из главных задач данной системы – обеспечение платежей по кредитным картам при осуществлении покупок в интернет-магазине Ozon. Правда, развитие электронных денег впоследствии привело к тому, что ASSIST стала использоваться для оплаты товаров и услуг различного характера.

Менее известными, но не менее востребованными в России также считаются:

5. CG PAY
6. CHRONOPAY
7. CYBERPLAT
8. E-PORT
9. MONYMAIL
10. RUNET
11. SimMP
12. Z-PAYMENT
13. ПИЛОТ
14. ТЕЛЕБАНК
15. РАПИДА
16. RAMBLER

Что касается зарубежных видов электронных денег и платежных систем, которые с ними работают, то их выбор также велик:

1. PayPal – крупная дебетовая электронная платежная система, которая позволяет работать с 18 национальными валютами. С 2002 года PayPal является подразделением известной компании eBay.

Платежи по системе PayPal производятся через защищенное соединение. Процедура регистрации предусматривает переведение небольшой суммы денег с карты пользователя на счет. После того, как идентичность владельца счета и карты будет подтверждена, денежные средства будут возвращены. Регистрация и перевод денежных средств при помощи системы PayPal бесплатны. Комиссию уплачивает только получатель платежа, а ее размер зависит от страны его проживания и статуса в системе PayPal.

2. Mondex – данная система была разработана английскими банками и оперирует, по большей части, в странах Европы и Азии.
Mondex предполагает выдачу клиенту специальной смарт-карты, на которой находится чип – своеобразный аналог электронного кошелька. Именно на нем хранится electronic cash – наличность, которая в системе выступает в статусе денежного эквивалента. Преимущества electronic cash заключаются в возможности осуществления покупок через Интернет, хранения электронных денежных средств сразу в пяти валютах, перевода средств корреспонденту без посредников. Денежные средства Mondex принимают многие рестораны, магазины, авиакомпании, гостиницы, автозаправочные станции – 32 миллиона предприятий во всем мире, которые осуществляют свою деятельность в сфере торговли и предоставления услуг.

3. Visa Cash – предоплаченная смарт-карта, которая позволяет быстро и легко оплачивать мелкие расходы. С помощью Visa Cash можно оплачивать билеты в кино или театр, телефонные переговоры, газеты, товары и услуги. Удобство в использовании Visa Cash заключается в том, что на нее можно быстро перевести довольно крупную сумму с личного банковского счета.

4. E-gold – это интернациональная платежная система, которая предполагает вложение денежных средств в драгоценные металлы.
Играя на курсах золота, можно получать электронные деньги и осуществлять с их помощью различные финансовые операции. Основными преимуществами системы E-gold являются анонимность, транснациональность и наличие выгодной партнерской программы. Вместе с тем, за хранение денег в системе каждый месяц взимается комиссия. То же самое касается переводов – за каждую транзакцию придется уплатить определенный процент. Пополнить счет всегда можно с помощью переводов из систем Яндекс-деньги, Webmoney и т.д. Также с этой функцией вполне справляются и обменники электронных денег

Кроме того, в числе известных зарубежных платежных Интернет-систем значатся:
5. CASHKASSA
6. ALERTPAY
7. EASYPAY
8. EMONEY
9. LIBERTY
10. MONEYBOOKERS
11. CHECKFREE
12. CYBERMINT
13. DATACASH
14. DIGITCASH
15. EPASPORTE
16. FETHAND
17. GOLDMONEY
18. GOOGLE-CHECK
19. NETCASH
20. PAYMER
21. PECUNIX

Если вы решили воспользоваться электронными деньгами: несколько советов для новичков

Первое, что вам необходимо помнить – это то, что электронные деньги вполне «реальны», и их потеря может очень вам навредить.

Именно поэтому, не ленитесь изучать инструкции конкретной платежной системы, уделяйте самое пристальное внимание обеспечению безопасности вашего аккаунта или счета. Иногда проще приобрести специальную антивирусную программу или утилиту для обнаружения хакерских атак, чем впоследствии потерять большую сумму денег, которую попросту украдут со счета.

Второе – изучите условия вывода, ввода и обмена электронных денег.

Каждая платежная система предлагает пользователю свои условия. Сегодня обмен электронных денег в пределах двух систем или валют вполне возможно осуществить на выгодных условиях. То же самое касается ввода и вывода электронных платежных средств. В первом случае можно использовать терминалы, а во втором – переводить деньги на карту, банковский счет или получать их наличными, обращаясь к специализированным организациям.

И, наконец, третье – не отказывайтесь от возможности использовать электронные деньги.

Сегодня они с успехом используются в различных странах мира как средство расчета за товары, работы, услуги. Уже сейчас эксперты говорят о том, что в следующие годы количество людей, использующих для расчетов электронные деньги, будет неуклонно расти. Это и неудивительно, ведь стоит только один раз попробовать осуществить любую финансовую операцию при помощи электронных денег, и вы тоже поймете, что это удобно и просто!

Электронные деньги сегодня: новости законодательства

Еще несколько лет назад электронные деньги не приравнивались к их бумажному аналогу. Однако в связи с расширением сферы их использования появились новые представления о платежных средствах, и возникла необходимость урегулировать подобные отношения в законодательном порядке. Так 27 июня 2011 года президент РФ Дмитрий Медведев подписал новый , который сделает возможным процесс регулирования порядка осуществления платежей с использованием электронных денег.

Данный законопроект был принят еще в декабре прошлого года, но вследствие поправок, которые вносились в него в течение длительного периода времени, подписан документ был только в июне 2011 года. Основной целью закона «О национальной платежной системе» является установление требований к платежным системам в сфере их функционирования и организации.

В законопроекте описываются правила перевода денежных средств, а также вводится понятие «клиринговый центр». В этом статусе выступает организация, которая обеспечивает прием к исполнению заявок участников платежной системы в то время, когда они переводят свои денежные средства, используя электронные формы расчетов. Кроме того, посредством закона вводится 3 вида платежных средств, которые могут использоваться в процессе электронных расчетов (ниже перечислены и свойства систем):
1. Неперсонифицированные электронные платежные средства:
- идентификация пользователя не производится;
- максимальный остаток в любое время составляет 15 тысяч рублей;
- лимит по обороту денежных средств в месяц равен 40 тысячам рублей;
- использование для мини-платежей.

2. Персонифицированные электронные платежные средства:
- осуществляется идентификация клиента;
- максимальная сумма денежных средств на счете составляет 100 тысяч рублей ежемесячно.

3. Корпоративные электронные платежные средства:
- могут использоваться юридическими лицами с их предварительной идентификацией;
- максимальный остаток средств на конец рабочего дня равен 100 тысячам рублей;
- позволят осуществить прием электронных денежных средств в качестве оплаты услуг и товаров.

Следует отметить, что закон «О национальной платежной системе» окажет свое влияние и на регулирование мобильных платежей. Оператор электронной платежной системы сможет заключить договор с сотовым оператором. На основании этого он получит право на увеличение остатка электронных средств физического лица, которое является абонентом данного оператора, за счет финансовых средств, выплаченных оператору связи авансом. Можно даже говорить о том, что новый законопроект создал все условия для того, чтобы использовать мобильный телефон в качестве устройства для осуществления платежей различного типа.

В целом, можно заметить, что с каждым годом электронные платежные системы и электронные деньги приобретают все большую популярность. Не упустите возможность ощутить комфорт от их использования, ведь электронные платежи действительно способны сделать процесс расчетов более удобным!

Вы узнаете, как называются электронные деньги, которые пользуются в России наибольшей популярностью, как и где можно купить такие платежные средства и в чем особенности их обналичивания.

Добрый день, уважаемые читатели! С вами Денис Кудерин – главный редактор и по совместительству эксперт журнала «ХитёрБобёр» по финансовым темам.

Я работаю удалённо и получаю зарплату через интернет, а именно – с помощью онлайн-банкинга и через электронные платежные системы (ЭПС). У меня есть аккаунты по меньшей мере в 5 таких сервисах, и я пользуюсь ими более-менее регулярно. Электронные деньги – это удобно, быстро и надёжно, при условии, что вы пользуетесь ими грамотно.

Я расскажу, в чем плюсы и минусы электронных денег, как правильно ими распоряжаться, какие кошельки предпочтительнее для внутренних, а какие для международных расчетов.

Вы узнаете, как выгодно обналичивать цифровые деньги, где самая низкая комиссия, и почему между WMR и рублями нельзя поставить знак равенства.

1. Что такое электронные деньги и как они появились

Об электронных деньгах полезно знать всем, кто намеревается использовать или уже пользуется денежными расчетами в интернете. Если вы хотите оплатить услуги провайдера, кинуть деньги на телефон, купить велосипед в интернет-магазине, получить оплату за выполненную работу дизайнера, автора, переводчика, платежные системы станут вашим надёжным помощником.

У ЭПС есть только одна альтернатива – интернет-банкинг. Но далеко не все поставщики услуг, заказчики и работодатели поддерживают финансовые расчеты через банк. Некоторым это дорого, другим невыгодно, третьим неудобно. ЭД предоставляют в этом плане дополнительную свободу действий.

Что же такое электронные деньги (ЭД) с юридической точки зрения? Это своего рода обязательства, взятые на себя организацией-эмитентом. Они представляют собой эквивалент реальных денег, хранящихся на онлайн-ресурсе. Это часть виртуального финансового рынка.

Каков уровень надёжности безналичных систем в сравнении с банками? Сравнить степень уязвимости личного интернет-кабинета в банке и аккаунта в ЭПС неспециалисту будет сложно.

Разработчики уверяют, что и в банке, и на виртуальных кошельках ваши средства будут содержаться одинаково надёжно. Но банк – это всё-таки банк, то есть место, по определению предназначенное для хранения денег. А ЭПС – это в первую очередь сервис для виртуальных платежей и лишь потом хранилище.

Отсюда вывод: хранить на электронных кошельках крупные суммы – не самый разумный шаг. Держите здесь средства на оперативные расходы и повседневные платежи. Остальное лучше держать на банковском счету.

Историческая справка:

Необходимость в удаленных электронных расчетах появилась почти сразу после повсеместного распространения интернета. Первые полноценные ЭПС появились в 1997 году. В России это была платформа под названием CyberPlat, позволяющая проводить мгновенные платежи по защищенным каналам.

Первый онлайн-платёж в РФ был проведён в 1998 году. В том же году заработала успешно действующая и поныне площадка «Вебмани». Дата первой транзакции – ноябрь 1998 года. Сейчас у WebMoney Transfer более 36 млн пользователей по всему миру.

Правовое урегулирование статуса ЭД регламентируется ФЗ о ПС от 2016 года.

ЭД – эквивалент реальных денежных единиц. Они выполняют ту же функцию, что и обычные деньги и по закону облагаются налогом. Некоторые сервисы даже выпускают пластиковые карты, обладающие теми же возможностями, что и традиционный банковский пластик.

Лично у меня есть пластиковая карта ЯндексДеньги, которой я успешно расплачиваюсь в супермаркетах, кофейнях, кинотеатрах и везде, где есть аппараты эквайринга.

Единственный минус этой карты – 3% комиссии за снятие налички. Но некоторые банковские продукты тоже предполагают проценты за вывод, так что это минус – относительный.

Перечислим основные преимущества ЭД:

1. Удобство – большинство платежей и переводов совершается в один клик.
2. Надёжность – при необходимости вы настраиваете подтверждение транзакций по смс: никто, кроме вас, не будет знать кода для проведения операции.
3. Долговечность – деньги хранятся в кошельке столько, сколько вам нужно.
4. Ликвидность – переводите виртуальные средства в реальные в любой момент.
5. Анонимность – при желании получатель и отправитель остаются неизвестными.
6. Безопасность – все ЭПС используют современные алгоритмы защиты средств и транзакций.
7. Круглосуточная работа – сервисы автоматические и работают без выходных.
8. Универсальность – почти все банки, интернет-магазины и сайты услуг принимают электронные платежи.
9. Защита от подделок – в электронном виде вам не переведут фальшивую купюру.
10. Портативность и комфорт при использовании.

Среди недостатков виртуальных монет – наличие комиссии при некоторых операциях, риск взлома аккаунта злоумышленниками, потеря доступа к кошельку при утрате данных для авторизации.

Последний недостаток нетрудно устранить, если пройти полную идентификацию. К примеру, в ЯД для этого нужно прийти в офис организации (или в салон «Евросети») с паспортом и заплатить 50 рублей. После этого восстановить доступ при утрате пароля и кодового слова будет проще.

Чтоб пользоваться ЭПС, человеку нужен только доступ в сеть, банкомат или карта, выпущенная платежной системой. Но вынужден предупредить – не во всех странах электронные платежи принимают. В случае выезда за рубеж разумнее пользоваться международными ЭПС Виза и МастерКард.

2. Способы использования электронной валюты

Главная сфера применения ЭД – расчеты между пользователями (частными лицами, компаниями, общественными организациями).

Платежи проводятся мгновенно благодаря современным цифровым технологиям. Это отличает ЭПС от операций с банковскими счетами, которые нередко задерживаются на несколько часов или даже суток.

Рассмотрим все способы применения виртуальных денег.

Способ 1. Интернет-платежи

Это основной вариант использования – платежи в интернете за товары, услуги, выполненную работу. Деньги с электронного счета отправляют на другие кошелки, банковские карты, счета организаций и частных лиц.

Платежи доступны круглосуточно. Оплачивайте, когда вам это удобно, покупки, услуги ЖКХ, интернет-провайдеров, операторов сотовой связи, госуслуги, штрафы ГИБДД и прочее. Все транзакции отслеживаются и сохраняются в истории операций.

Если требуется, вам на почту приходит чек с реквизитами и датой платежа. Распечатайте его и используйте в качестве доказательства оплаты.

Способ 2. Банкоматы

Терминалы и банкоматы – ещё один популярный инструмент для использования цифровых денег.

С помощью аппаратных средств пополняют счета, оплачивают покупки, получают наличные.

Способ 3. Кредитные карты

Некоторые системы позволяют расплачиваться кредитными средствами при оплате покупок в магазинах, супермаркетах, гостиницах и других местах.

Кроме того, вы имеете право погашать траты с кредитных банковских карт электронными деньгами.

Способ 4. Банковские чеки

Вы переводите ЭД на банковский счет, затем снимаете средства в банке или в банкомате.

Ещё один вариант – отправляете электронные деньги с помощью международных ЭПС, адресат получает перевод в банке. Способ не самый быстрый, но иногда – единственно возможный.

3. Какие бывают виды денежных средств в Интернете

Я пользовался всеми тремя представленными ниже ЭПС и могу достоверно указать на преимущества и недостатки каждого сервиса.

Хочу предупредить заранее, что эти ЭД выгодно использовать только для внутренних расчетов на территории РФ и ближайшего зарубежья. С Европой, США и другими странами транзакции производите через другие сервисы.

1) WebMoney

Старейшая ПС в Рунете. Примечательно, что пользуются ею не только в РФ и странах ближайшего зарубежья, но и в некоторых западноевропейских государствах.

У ВебМани несколько видов валют:

• WMR – счет в рублях;
• WMU – в гривнах;
• WMZ – в долларах;
• WMB – в белорусских рублях;
• WMX – в биткоинах.

Есть счета даже в лайткоинах и золоте. Счета в Вебмани оплачиваются через сайт или клиент Keeper, а также через банки, обменные пункты и другие платежные сервисы.

Минусы – те же, что у других ЭПС: комиссии, сложности с переводом в наличные. Так, в Казахстане, чтобы обналичить WMR, нужно заплатить комиссию обменным пунктам от 10 до 30%.

Среди недостатков, которые коснулись лично меня – сложный и долгий процесс идентификации. Чтобы получить персональный аттестат, требуется выполнить множество шагов и процедур. Не у всех на такие манипуляции есть желание и время.

Ещё один момент – сложности с переносом Keeper (клиента для работы в системе) на другой компьютер и восстановлением пароля при его утрате.

Многим памятна также ситуация с невнятными санкциями компаниями несколько лет назад - вывод денег с любых счетов WM долгое время был недоступен. Приходилось применять сложные схемы вывода со счета, с потерей от 5 до 10% средств.

2) Яндекс.Деньги

В РФ это, пожалуй, самая популярная площадка для интернет-транзакций.

Пользователям доступны кошельки трёх видов:

• анонимный;
• именной;
• идентифицированный.

Отличаются они суммами, которые разрешено хранить на счету, лимитами на платежи и снятие наличных.

При обналичивания средств или переводе на банковскую карту с вас снимут 3% комиссии.

3) Qiwi

Удобная и современная платежная система со множеством терминалов по всей России и широкими возможностями. Аккаунт в «Киви» привязан к номеру телефона: чтобы войти, нужен лишь ваш номер и пароль.

Сервис удобен для тех, кто не особо дружит с интернетом, но пользуется телефоном и терминалами.

Кроме перечисленных, хочу обратить ваше внимание на систему PayPal – если вы оплачиваете покупки в зарубежных интернет-магазинах или аукционных площадках (к примеру, на AliExpress или EBay), то этот сервис подходит идеально.

Таблица сравнения сервисов:

4. Как и где можно купить электронные деньги

Электронные деньги проще всего купить там, где ими чаще всего пользуются, а именно – в интернете. Чтобы приобрести виртуальные деньги, нужно зарегистрироваться на сайте выбранной вами системы и завести виритуальный кошелек.

Есть несколько вариантов пополнения:

1. С банковской карты.
2. Наличными – через банки, салоны партнерских-компаний (для ЯндексДеньги и Киви это: «Евросеть», «Связной», «Мегафон»).
3. Со счета мобильного телефона.
4. Через банкоматы.
5. С кошельков других платежных систем.
6. Через сервисы переводов – Юнистрим, Contact.
7. Через Почту России и Ростелеком.

Уточняйте способы покупки ЭД на сайтах платежных компаний и у консультантов по телефонам.

Лично я редко пользуюсь такой опцией как «Пополнение» по той причине, что для меня актуальнее обратная функция – «Вывод». Но мои друзья уверяют, что самый популярный вариант пополнения – платежные терминалы. Переводить с карты быстрее, но за это система берёт комиссию в районе 0,8-1%.

5. Особенности обналичивания

Главная особенность в этом деле очевидна: 100 виртуальных рублей это не 100 реальных. То есть WMR – не эквивалент RUR. Это на пару-тройку процентов меньше. Разные системы берут разную комиссию, и многое зависит от способа обналичивания.

Не для всех видов кошельков и аттестатов предусмотрен вывод наличных. К примеру, в Вебмани обналичивание доступно только для пользователей, прошедших идентификацию. И сам процесс доступен далеко не во всех городах РФ, а только в тех, где есть офис WebMoney.

Куда проще вывести деньги на банковскую карту, а затем обналичить их банкомате. Или завести карту ЭПС и тоже обналичить её через банкомат. Это быстро и просто, но вы потеряете определенную сумму – на том и зарабатывают платежные компании.

Я вывожу наличные с карты ЯндексДеньги редко, но для эксперимента сделал это в ближайшем банкомате Сбербанка. Потерял 3% с 1000 рублей, но зато теперь могу с уверенностью утверждать, что вывод работает.

Гораздо целесообразнее пользоваться этой картой для оплаты товаров напрямую, по безналу. В этом случае никакие проценты не снимаются – ни в супермаркетах, ни в интернет-магазинах.

Что касается самой низкой комиссии за обналичивание, то мнения пользователей разделяются. Одни считают, что выгоднее Вебмани, другие – что с учетом всех надбавок эта система снимает больше, чем ЯД.

Я практиковал обе схемы вывода. На момент написания статья Яндекс-сервис в этом плане удобнее и чуть дешевле.

Смотрите ролик на тему сравнения виртуальных кошельков:

6. Заключение

Какие бывают электронные платежные системы для ввода и вывода денег из Интернета — обзор самых популярных систем в России

Существуют две основные группы электронных денег, которые разделяют по виду носителя (рисунок 8).

Рис. 8

Смарт-карты -- это многоцелевые пластиковые карты со встроенными чипами (микропроцессорами).

На их чип записывается денежный файл -- эквивалент денег, заранее переведенный эмитенту этих карт. Клиенты банков переводят деньги со своих счетов на смарт-карты, операции по которым производятся в пределах, зачисленных на них сумм. Режим ведения лицевого счета смарт-карты отличается от режима ведения лицевого счета традиционных карт. Обычная карта сама по себе не содержит информации о состоянии счета, она лишь является инструментом доступа к расчетному счету. В момент зачисления банком денежных средств на карточный счет, к которому привязана обычная платежная карта, на саму банковскую карту никакого зачисления не производится. В момент пополнения средств смарт-карты остаток на лицевом счете уменьшается на сумму, на которую было произведено пополнение карты. На карте появляется электронная наличность, в результате чего и становится возможной и безопасной (с точки зрения возникновения овердрафта по счету) авторизация операций в режиме офлайн . Примеры таких карт представлены на рисунке 9.

Рис. 9 электронные деньги на базе смарт-карт

Смарт-карты имеют свои преимущества и недостатки (рисунок 10).

Рис. 10

Примером успешной платежной системы в России может послужить ASSIST. Она прошла стадию становления вместе со знаменитым и самым популярным в нашей стране интернет-магазином OZON.ru. Её уникальность в том, что она обеспечивает предоставление модулей для электронных магазинов, которые помогают принимать все виды платежных средств -- это и пластиковые карты, и Яндекс.Деньги, и WebMoney, а также свои карты, основанные на assistid номере. Таким образом, электронные деньги на базе смарт карт представляют собой денежную стоимость, хранимую на банковских многоцелевых картах в виртуальной форме. Эта стоимость может быть использована для платежей в пользу эмитента карты, физического или юридического лица. В настоящее время получили распространение смарт-карты, выпущенные небанковскими организациями, такие как телефонные, медицинские или транспортные карты. Обычно эти карты применяются для оплаты услуг только одной компании.

На базе сетей (network-based) - это электронные деньги, работающие на основе программной системы представленной в виде программы или сетевого ресурса . Данные системы широко использует шифрование данных и электронную цифровую подпись. Этот вид расчёта широко распространен для оплаты товаров интернет магазинов, услуг работников на удалённой работе или игрового времени в он-лайн играх. Примером данных систем является WebMoney, Яндекс.Деньги, RUpay, E-gold, E-port, PayCash, MoneyMail, CyberPlat, Rapida, QIWI, Деньги@Mail.Ru и др.

Эти деньги являются в настоящее время самым распространенным, наиболее удобным и защищенным средством платежа.

На базе сетей выделяют фиатные и нефиатные электронные деньги (рисунок 11).

Рис. 11

Теперь рассмотрим фиатные электронные деньги на примере «PayPal».

Платежная система «PayPal» довольно хорошо известна в России, хотя с российскими клиентами она не работает. Это дебетовая система, использующая концепцию электронных денег.

В «PayPal» существует два основных вида счетов: для граждан США и интернациональный (для лиц, не являющихся гражданами США). Счет для граждан США предоставляет более широкие возможности, но требует раскрытия информации о клиенте, вплоть до регистрационного номера налогоплательщика. Достаточно много зарубежных интернет-магазинов и сервисных предприятий подключены к «PayPal». Поэтому некоторые российские граждане подключаются к системе, искажая свои регистрационные данные (подставляя несуществующие адреса в Европе, США и т. д.). Этот способ небезопасен и к использованию не рекомендуется. Платежная система имеет больше 100 миллионов клиентов во всем мире и принимает платежи с кредитных карточек «VISA», «MasterCard» и обязательно страхует платеж. «PayPal» - самая крупная онлайн платежная система. Огромное количество интернет - магазинов и интернет - аукционов торгуют через нее. Покупатель, который оплатил покупку через «PayPal» и был обманут продавцом, может открыть диспут и потребовать возврат денег из «PayPal». Именно поэтому случаи обмана при работе через эту платежную систему очень редкие. Огромное количество сайтов принимают оплату через «PayPal» и по кредитной карте.

Также к фиатным электронным деньгам относятся: африканская платёжная система «M-Pesa» - эта система функционирует в Кении и Танзании и является поставщиком платёжных услуг и украинская электронная платёжная система GlobalMoney (ГлобалМани).

Теперь перейдем к рассмотрению нефиатных денег на базе сетей. Электронные нефиатные деньги - это электронные единицы стоимости негосударственных платежных систем, соответственно эмиссия, обращение и погашение происходит по правилам негосударственных платежных систем.

В России функционируют такие электронные платежные системы, как WebMoney, Яндекс.Деньги, Qiwi, RUpay, E-gold, E-port, PayCash, MoneyMail, CyberPlat, Rapida и др. Большинство систем являются не анонимными или частично анонимными. Оплату товаров через названные системы предлагает практически любой интернет-магазин.

Каждый пользователь выбирает наиболее подходящий вариант.

Это можно сравнить, например, с оператором сотовой связи. Для того чтобы выбрать нужную кампанию, рекомендуется ознакомиться со всеми предложенными видами сотовых операторов, с их правилами, с размером комиссии, которую они взимают за совершение операции, в свою очередь, у некоторых кампаний предусмотрены бонусы за пользование их системой.

Конечно, зачастую, пользователи выбирают свою наиболее популярную систему и считают что она лучше остальных, наиболее оптимальная. Так как в в подобного рода системе будет меньше проблем с вводом/выводом денежных средств, она поддерживается многими интернет-ресурсами. К такой системе можно отнести WebMoney. Данная система является самой популярной в интернете на сегодняшний день и имеет очень высокую степень защиты, в связи с чем пользователи практически не переживают о сохранности своих денег. Она постепенно вливается в финансовый рынок - с привлечением WebMoney уже проводят аукционы, продажу акций, драгоценных металлов и много других операций.

Вторым по популярности видом электронных денег, является общеизвестная система Яндекс.Деньги. Её основное отличие от системы WebMoney заключается в том, что она имеет один универсальный счёт, который измеряется в рублях.

Следующая система QIWI Кошелек - это платёжная система, которая позволяет осуществлять платежи за услуги и денежные переводы с мобильного телефона, работающего в стандарте GSM.Система позволяет оплачивать мобильный телефон, доступ в Интернет, платное телевидение и множество других услуг без процентов и комиссий в любом месте, где работают телефоны стандарта GSM.

Правовым пространством системы «QIWI Кошелек» является Российская Федерация. Для расчетов в системе используется электронная валюта Mobile Wallet RUB эквивалент российских рублей.

Рассмотрим вышеперечисленные- самые известные платежные системы («Webmoney», «QIWI», «Яндекс.Деньги»): по какому принципу они действуют, какие функции выполняют в сравнении (таблица 7).

Таблица 7 Сравнение самых известных в РФ платежных систем

	Яндекс.Деньги
Ограничения в месторасположении клиента	Нет ограничений, открыта для пользования, является трансграничной	Моментальные платежи независимо от месторасположения	Нет ограничений
Анонимность	Не анонимно	Анонимный с ограничениями и идентифицированный	Анонимно, за исключением ввода мобильного телефона
Конфиденциальность	Наличие встроенного алгоритма шифровки сообщений. С его помощью все пользователи системы имеют возможность осуществлять переписку по защищенным каналам.	Конфиденциальность присутствует, также есть защита всех платежей	Передовое программное обеспечение позволяет осуществлять контроль над каждым платежом и обеспечить сохранность финансовых ресурсов в системе
Кошельки	WMZ -- долларовые кошельки; WMR -- рублевые кошельки; WME -- кошельки для хранения евро; WMU -- кошельки для хранения украинской гривны.	Однотипные кошельки: Яндекс.Кошелек и Интернет.Кошелек	Однотипные кошельки с мультивалютностью - поддержка различных методов оплаты (наличные, безналичные, электронные валюты, банковские карты).
Взымаемые проценты	Перевод внутри системы - 0,8% (максимум 50 условных единиц для WMZ, и WME, 1500 - для WMR, 250 для WMU, 100000 для WMB, 55000 для WMY и 2 для WMG, % взимаемый банками, терминалами и т.д.	Перевод внутри системы - 0,5% Обмен электронных денег - 3% Пополнение кошелька - % взимаемый банками, терминалами и т.д.	Перевод внутри системы - 0% Перевод с карты QIWI - 0% Пополнение кошелька - 0% (при внесении> 500р.), % взимаемый банками, терминалами и т.д. Комиссия за оплату и перевод составляет 3%
Особенности	Различные виды кошельков: light, classic и другие, наличие известного обменного пункта RoboxChange	Клиентский терминал-Java-приложение; банковская система Contact	Банковская система переводов Contact, управление интернет-кошельком с компьютера при помощи специализированного ПО

Итак, с помощью электронных денег можно совершать покупки в интернет-магазинах, оплачивать квитанции, мобильную и городскую связь, программы, заносить деньги на счет в социальные сети, онлайн игры, покупать купоны, авиа и ж /д билеты, осуществлять переводы денег и много другое.

Для этого существует два вида электронных денег (на базе смарт-карт и на базе сетей). Пользование существующими видами электронных денег не составляет большого труда. Достаточно войти в свой аккаунт, выбрать нужную операцию, ввести необходимую сумму и произвести оплату

В итоге можно сказать, что выбор системы полностью зависит от пользователя, поэтому, следует отдавать предпочтение понравившейся кампании, рассчитываться электронными деньгами и не переживать за их сохранность. При бережном отношении они никуда не пропадут!

Электронные деньги существуют относительно недавно. Но уже получили признание Интернет-пользователей. Вместе с тем для многих сущность электронных платежей остается не понятой до конца. Что являют собой электронные деньги в России?

Общие моменты

Впервые применять электронные деньги начала Япония в 1980-х годах. Начало положило внедрение предоплаченных чиповых карт отдельных компаний, которые со временем стали применять и использовать иные экономические субъекты.

Для Европы началось первое использование платежных предоплаченных электронных продуктов с 1990-х годов. Индивиды могли сохранять свои средства на специальных картах (Mondex, Proton, Danmont и Primeur Card).

Интерес к подобным средствам оплаты привлекли инновационные техники, а также отсутствие принадлежности к банковской сфере. Через некоторое время подобные проекты стали внедряться и банками.

Чуть позже новые технологии платежей пришли и в Россию. И если сначала они были восприняты с неким сомнением, то уже к 2013 году оборот рынка электронных расчетов в РФ достиг почти двух с половиной триллионов рублей.

Развитию сферы применения электронных денег способствовало несколько факторов. В частности активное распространение онлайн коммерции, невысокая цена Интернет-операций, возможность мгновенного исполнения операций без идентификации личности.

Масштаб распространения электронных платежных средств и немалая значимость их при расчетах между юридическими и частными субъектами привели к необходимости урегулировать основные вопросы применения.

От государства требовалось:

Основные определения

Электронные деньги, в сущности, являются деньгами в обычном понимании данного слова. Ими можно оплачивать покупки в Интернет-магазинах, рассчитываться за различные услуги, переводить в банк на счета и карты.

Но они обладают таким преимуществом как мобильность. Отсутствует привязка ко времени и месту. Осуществить платеж можно из любой точки земного шара и в любое время суток. Главное условие это наличие доступа к Интернету.

В качестве основных формулировок встречаются таковые, что электронные деньги это:

Термин «электронных денег» далеко не однозначен. Он используется в самых разных пониманиях. Под данным определением подразумеваются системы сохранения и передачи как валют официальных, так и частных.

Следовательно, правила оборота электронных денег регулируется как положениями Центробанков, таки и личными регламентами платежных систем.

В более упрощенном понимании платежи электронными деньгами можно представить как перевод обычной денежной наличности с одного банковского счета на другой. При этом процедура довольно проста и не требует излишних формальностей.

Их квалификация

Наиболее часто электронная наличность классифицируется следующим образом:

В России наиболее популярными считаются такие платежные электронные продукты :

• Яндекс Деньги;
• WebMoney;
• Единый кошелек;
• РБК Деньги;
• PayCash;
• Rapida.

Большая часть российских систем электронных платежей представлена не финансовыми организациями. Их деятельность не считается финансовой.

Это дозволяет платежным системам уменьшить расходы, возникающие при осуществлении банковской деятельности. Но в то же время это препятствует ведению юридически полноценных финансовых отношений меж участниками системы.

Именно это положение вещей и требует четкого законодательного регулирования понятия электронных денег и правил их применения.

Действующие нормативы

Изначально законность оборота электронных денег ставилась под сомнение, поскольку не признает электронные деньги денежными средствами. Потому платежными системами найден способ решения данной проблемы.

В частности электронная наличность получила иное название. Например, титульные знаки Вебмани или авансовые платежи PayCash .

Таким образом, электронные деньги становятся не денежными средствами, а предоплаченными наличным способом титульными знаками или ценными бумагами.

Электронные деньги при этом стали способом учета прав требований пользователей электронных платежных систем к представителям данных систем.

Электронные платежи, в сущности, являют собой обмен сообщениями, в которых подтверждается передача титульных знаков и имущественных прав.

Что касается правового аспекта, то платежная система этот гарант, гарантирующим третьим лицам выплату суммы, эквивалентной единице системы, через банк.

С юридической точки зрения электронные деньги это аналог чеков, ценных бумаг, подарочных сертификатов. То есть платежные системы осуществляют эмиссию ценных бумаг с применением бездокументарных чеков на предъявителя.

Также заслуживает внимания . Она предполагает возможность осуществлять законный оборот не предусмотренных законодательно ценных бумаг. Это значит, что оборот электронных денег не нарушает российское законодательство.

На данное время рынок электронных денежных средств в России регулируется ЦБ РФ. Основным регламентирующим законом является .

С 16.05.2014 в силу вступили некоторые изменения. Корректировки в ФЗ №161 и внес .

В соответствии с новыми поправками введена обязательная идентификация пользователей в отношении физических лиц, некоммерческих организаций и организаций, созданных за пределами РФ. При этом возможной стала процедура упрощенной идентификации.

Особенности электронных денег

Главная особенность электронных денег в их виртуальности. Такие платежные средства нельзя увидеть, потрогать или положить в карман.

Но от этого ценность их не умаляется. Конечно, такими деньгами не рассчитаешься в обычных магазинах. Однако можно совершать покупки через Интернет, оплачивать различные платежи и услуги, переводить средства иным лицам.

Что касается прочих особенностей, то электронные деньги могут быть персонифицированными и анонимными. Зависит это от правил обращения электронной наличности в системе.

При этом делаются всевозможные попытки персонифицировать большую часть электронных средств. Для этого вводятся лимиты для анонимных пользователей, ограничивается размер анонимного кошелька.

Важной особенностью электронных платежных средств можно назвать и защитные криптографические методы. Они позволяют достичь определенной безопасности при использовании электронной наличности.

То есть электронные деньги надежно защищены электронной цифровой подписью. Таковая избавляет от возможности подделки электронных денежных средств.

Кем используются

В основном в России электронные деньги используются для оплаты сотовой связи, доступа в Интернет, коммунальных услуг, Интернет-покупок.

Нередко электронные платежи используются для перевода средств другим пользователям системы. Подростки часто тратят деньги на онлайн-игры. Более старшее население оплачивает таким способом товары и услуги, налоги и штрафы.

По количеству пользователей, которые хотя бы раз использовали электронные платежи, российская статистика для крупного города выглядит следующим образом?

При этом 14% молодого поколения тратит деньги, заработанные в Интернете. 48% старшего поколения являются начинающими пользователями.

Все чаще электронные деньги применяются при ведении онлайн бизнеса. При этом рассматриваются электронные деньги как форма современного рыночного хозяйства.

Электронные платежи позволяют моментально совершать расчеты между предпринимателями и клиентами. При этом исключаются многие расходы, неотъемлемые для предпринимательской деятельности в оффлайне.

Формы их использования

По формам использования электронных средств можно выделить несколько основных способов.

К таковым относятся:

Internet банкинг	При помощи данного способа можно переводить деньги со своего банковского счета на любой другой, в том числе и на счет электронного кошелька. Полученные электронные деньги можно использовать в любых возможных целях. При этом за совершением перевода можно проследить в онлайн режиме. Вместо подписи клиент виртуального банка использует ЭЦП, которая считается самым надежным методом защиты
Кредитные карты	Способ удобен, поскольку позволяет расплачиваться в любой валюте, в том числе и в электронной. Но желательно при использовании такого варианта не передавать личные данные, поскольку защита кредитных карт не так совершенна
Банкоматы	Обналичить свои электронные деньги можно через банкомат. Для этого достаточно заказать в платежной системе виртуальную дебитную карту и перевести на нее средства с электронного кошелька. Процесс обналичивания не отличается от использования обычной пластиковой каты. Нужно ввести данные виртуальной карты и снять с нее наличные
Банковские чеки	Этот вариант приемлем для получения наличности в банке. Можно перевести электронные деньги на банковский счет и затем снять деньги. Либо перевести электронные средства в банк, который обменяет их на наличность. К этому же способу можно отнести и пересылку электронных денег через систему международных переводов с получением в любом банке

Каково их преимущество

К наиболее значимым преимуществам электронных денег можно причислить:

• возможность оплаты в любом месте и в любое время;
• практически моментальный перевод средств;
• удобство и простота использования.

Не столь явными преимуществами можно назвать возможность снижения очередей в кассы и уменьшения нагрузки на бухгалтерию. Помимо того, электронные деньги защищены от подделок.

Они портативны, то есть не займут много места при любом количестве. Они идеально делятся, что избавляет от необходимости ждать сдачу.

Электронные деньги могут храниться сколько угодно, от этого их внешний вид не придет в негодность. При электронных платежах полностью исключен человеческий фактор, то есть все платежи дойдут по назначению.

Недостатки таких платежей

Из недостатков особенно существенны такие:

• необходимость уплаты процента системе при снятии денег;
• возможность взлома кошелька;
• потеря денег при утрате пароля.

При более подробном анализе недостатков они практически сводятся к нулю. При выводе средств нужно оплатить определенный процент за снятие. Но банки точно также взимают комиссию за обслуживание и проводимые операции.

Потому данный недостаток скорее обычная издержка обращения к третьим лицам для осуществления финансовых операций. Электронный кошелек может быть взломан. При этом стороннее лицо войдет в систему и потратит или переведет хранимые средства.

И чаще всего в этом виноват сам пользователь. Войти в систему можно только при помощи логина и пароля, которые придумывает сам владелец кошелька. От того насколько тщательно хранит он свои данные и зависит возможность хищения конфиденциальных данных.

Еще один недостаток, что при утрате пароля не получится войти в систему. А это значит, что никаких операций с электронными средствами произвести не удастся. основной совет все тот же – хранить пароль в надежном месте.

Но не стоит пренебрегать и способом восстановления пароля. Для этого нужно при регистрации в платежной системе идентифицировать свою личность как можно более подробно.

В идеале – предоставить сканы документов, привязать почту и телефон. После этого даже утрата пароля не страшна. При помощи идентификационных данных можно получить право на возобновление доступа и смену пароля.

В целом электронные деньги весьма гибкий инструмент, который дозволяет расширить сферу применения денежной наличности и значительно упростить денежный оборот.

В России использование электронных платежных систем развито еще не достаточно хорошо. Но учитывая темпы развития, можно предположить, что в будущем электронным деньгам будет отдан довольно значимый приоритет.

Страны-соседи Российской Федерации также используют различные электронные платежные системы. Не является исключением и Белоруссия. На территории данного государства достаточно давно функционирует электронная платежная система под названием Easypay. Она имеет свои особенности, подключена к системе ЕРИП, а также эквайрингу...

Электронные платежные системы становятся все более популярны. Активные пользователи сети давно оценили удобство использования виртуальной валюты. А как легко обналичить деньги с электронного кошелька? За последнее время в финансовой сфере заняли прочное место электронные платежные системы. Обусловила это явление...

Благодаря высоким технологиям появилась возможность не только зарабатывать через интернет, но и получать свою зарплату, не покидая дома. Электронные кошельки представляют собой ПО. С его помощью владелец кошелька может держать денежные средства в электронном виде, проводить различные операции, включая розничные платежи и...

Электронные деньги — это денежные обязательства организации, которая их выпустила (эмитента), находящиеся на электронных носителях в управлении пользователей.

Основные признаки электронных денег:

• осуществление эмиссии в электронном виде;
• хранение на электронных носителях;
• гарантии эмитента по их обеспечению обычными денежными средствами;
• признание их в качестве платежного средства не только эмитентом, а и рядом других организаций.

Для чёткого понимания того, что представляют собой электронные деньги, нужно отличать их от безналичной формы традиционных денежных средств (выпуск последних, производят центральные банки различных стран, они же устанавливают правила их обращения).

Никакого отношения к электронным деньгам не имеют и кредитные карты, являющиеся лишь средством управления банковским счётом. Все операции при использовании карт производятся с обычными деньгами, пусть и в безналичной форме.

История появления электронных денег

Идея электронных платёжных систем появилась в 80-е годы ХХ века. Её основой послужили изобретения Дэвида Шаума, который основал в США компанию «DigiCash», основной задачей которой было внедрение технологий обращения электронных денег.

Замысел был довольно прост. В системе осуществляются операции с электронными монетами, представляющими собой файлы-обязательства эмитента с его электронной подписью. Предназначение подписи было аналогично предназначению элементов защиты бумажных купюр.

Принципы функционирования электронных денежных систем

Для успешной работы данного платёжного инструмента, необходима готовность организаций, продающих товары и оказывающих услуги, принимать в качестве оплаты электронные деньги. Это условие было обеспечено гарантиями эмитента по выплате сумм в реальной валюте в обмен на электронные монеты, введённые им в обращение.

В упрощённом виде схему функционирования системы можно представить следующим образом:

• Клиент переводит на счёт эмитента реальную валюту, получая взамен файл-банкноту (монету) на такую же сумму за вычетом комиссии. Этот файл подтверждает долговые обязательства эмитента перед его держателем;
• Электронными монетами клиент оплачивает товары и услуги в организациях, которые готовы их принимать;
• Последние возвращают эти файлы эмитенту, получая от него взамен реальные деньги.

При такой организации работы у каждой из сторон возникает выгода. Эмитент получает свою комиссию. Торгующие предприятия экономят на издержках, связанных с обращением наличности (хранение, инкассация, работа кассиров). Клиенты получают скидки, обусловленные снижением издержек у продавцов.

Преимущества электронных денег:

• Объединяемость и делимость. При осуществлении расчетов отсутствует потребность в сдаче.
• Компактность. Хранение не требует дополнительного места и специальных устройств механической защиты.
• Отсутствие нужды в пересчете и перевозке. Эта функция выполняется инструментами осуществления платежей и хранения электронных денег автоматически.
• Минимальные затраты на эмиссию. Нет необходимости в чеканке монет и печатании банкнот.
• Неограниченный срок службы из-за неподверженности износу.

Преимущества очевидны, но и без сложностей, как водится, не бывает.

Недостатки:

• Обращение электронных денег не регламентируется едиными законами, что повышает вероятность злоупотреблений и произвола;
• Необходимость наличия специальных инструментов осуществления платежей и хранения;
• За сравнительно малый срок эксплуатации не разработаны надёжные средства безопасности хранения и защиты электронных денег от подделок;
• Ограниченность применения вследствие неготовности всех продавцов принимать электронные платежи;
• Затруднительность конвертации средств одной электронной платёжной системы в другую;
• Отсутствие государственных гарантий, подтверждающих надежность эмитента и электронных денег как таковых.

Хранение и использование электронных денег

Электронный кошелёк – это программное обеспечение, предназначенное для хранения электронных денежных средств и осуществления операций с ними в рамках одной системы.

Кто же организовывает функционирование этих систем и проводит эмиссию электронных денег?

Эмитенты электронных денег

Требования к эмитентам отличаются в различных странах. В ЕС эмиссию осуществляют институты электронных денег — новый специальный класс финансовых учреждений. В соответствии с законодательством ряда стран, среди которых Индия, Мексика, Украина, исключительно банки имеют право заниматься этой деятельностью. В России – как банки, так и не банковские финансовые организации при условии получения ними лицензии.

Электронные платежные системы в России

Давайте рассмотрим наиболее популярные отечественные системы и дадим ответы на вопросы, как купить и как обналичить электронные деньги в каждой из них.

Самыми крупными операторами являются «Яндекс.Деньги» и «WebMoney», в сумме их доля превышает 80% рынка, но существуют ещё и «PayPal», и «Moneybookers», и «Qiwi»….

«WebMoney»

«WebMoney », позиционирующая себя «международной системой расчётов», основана в 1998 году. Её владелец компания «WM Transfer» Ltd. Зарегистрирована она в Лондоне, но технические службы и Главный центр аттестации располагаются в Москве.

Операции проводятся с электронными эквивалентами ряда валют.

По каждой из них гарантом являются юридические лица, зарегистрированные в различных странах: России, Украине, Швейцарии, ОАЭ, Ирландии и Беларуси.

Для работы используется электронный кошелек «WebMoney Keeper», который можно скачать с сайта компании. Там же есть инструкция по его установке, регистрации и применению. Программа позволяет оперировать эквивалентами долларов США (WMZ), российских рублей (WMR), евро(WME), белорусских рублей(WMB) и украинских гривен (WMU). Предусмотрено обращение золота, единицей измерения которого является 1 электронный грамм (WMG).

Для осуществления операций необходима регистрация в системе и получение аттестата участника, которых существует 12 видов.

Более высокий уровень аттестата предоставляет большие возможности в работе.

При осуществлении транзакций с плательщика удерживается комиссия в сумме 0,8% от размера перевода. Есть возможность использования различных видов защиты платежа. Все спорные вопросы решает Арбитраж.

Приведём способы заведения электронных денег в кошелек:

• банковский, почтовый или телеграфный перевод;
• посредством системы «Western Union»;
• покупкой предоплаченной карты;
• путём внесения наличных в обменных пунктах;
• через электронные терминалы;
• с электронных кошельков других участников системы.

Все перечисленные методы связаны с уплатой комиссий. Наименее выгодно заводить деньги через терминалы и покупать предоплаченные карты.

А, как обналичить электронные деньги в системе «WebMoney»? Можно воспользоваться следующими способами:

• перевод на банковский счет со своего электронного кошелька;
• использование услуг обменного пункта;
• через систему «Western Union».

Существуют виртуальные пункты, где в автоматическом режиме возможен обмен одной электронной валюты на другую по указанному курсу, хотя формально система не принимает в этом участия.

C 2009 года в Германии на законодательном уровне запрещено использование WebMoney. Этот запрет касается также физических лиц.

«Яндекс.Деньги»

Система работает с 2002 г. Она обеспечивает расчеты между участниками в российских рублях. Владелец системы ООО «Яндекс.Деньги » в декабре 2012 г. продало 75% акций «Сбербанку России».

Используется два типа счетов:

• «Яндекс.Кошелек», который доступен посредством web-интерфейса;
• «Интернет. Кошелек» — счёт, операции с которым производятся посредством специальной программы. Её развитие прекращено в 2011г.

Сейчас для новых пользователей возможно открытие только «Яндекс. Кошелька».

Пользователи «Яндекс.Денег» могут рассчитываться за услуги ЖКХ, оплачивать горючее на АЗС, совершать покупки в интернет-магазинах.

Преимуществом «Яндекс.Денег» является отсутствие комиссий за большинство покупок и пополнение счёта. При транзакциях внутри системы она составляет 0,5%, а за вывод средств – 3%. Партнеры «Яндекс.Денег», принимая платежи и выводя средства, могут устанавливать комиссии по собственному усмотрению.

Существенными недостатками являются невозможность ведения посредством системы предпринимательской деятельности и жёсткие лимиты на размер платежей.

Пополнить «Яндекс.Кошелек» можно несколькими способами:

• конвертируя электронные деньги других систем;
• путём банковских переводов;
• через платёжные терминалы;
• внося наличные в пунктах продаж;
• через системы «Юнистрим» и «Контакт»;
• с карты предоплаты (сейчас выпуск карт прекращён, но активация ранее приобретённых возможна).

Обналичить электронные деньги системы можно таким образом:

• переводом на карту или банковский счёт;
• получением с карты «Яндекс.Деньги» в банкомате;
• через систему переводов.

Основная доля рынка обращения электронных денег в России приходится на «WebMoney» и «Яндекс.Деньги», роль других систем значительно менее существенна. Поэтому рассмотрим только их характерные особенности.

«PayPal»

«PayPal » — это крупнейшая мировая электронная платёжная система, созданная в 1998 году в США и насчитывающая более 160 миллионов пользователей. Она позволяет получать и отправлять переводы, производить оплату счетов и покупок.

Для российских участников приём платежей стал возможен только в октябре 2011 года, а вывод средств до настоящего времени осуществляется только в американские банки. Эти обстоятельства значительно снижают популярность системы среди отечественных пользователей.

Может исправить ситуацию планирующееся заключение договора «PayPal» с «Почтой России», но это вопрос неблизкой перспективы.

Если вам интересен PayPal, то статья PayPal — регистрация, ввод и вывод средств будет очень кстати.

«Qiwi»

«Qiwi » — отечественный платёжный сервис, ориентирующийся на оплату разных услуг, включая ЖКХ, мобильную связь и погашение банковских кредитов.

Система предоставляет возможность осуществления как наличных платежей в сети собственных терминалов, так и электронных — через интернет и приложения для мобильных устройств. Она функционирует в 22 странах. Валюта расчётов на территории России – рубль.

В статье: вы найдете более подробные сведения по работе с системой.

«Moneybookers»

Электронная платёжная система «Moneybookers » была основана в 2001 году в Лондоне. В настоящее время её клиентами являются более 30 миллионов пользователей.